Сегодня поговорим о рефинансировании кредитов: что же это такое и что нужно знать, перед тем как отправлять заявку. Коротко, ясно и по делу.

Рефинансирование – это возможность заменить несколько кредитов на один, но уже на других условиях. Проще говоря перекредитование.

Сейчас практически у каждого банка есть программа рефинансирования кредитов. Наверняка, вы ни один раз слышали рекламу в духе:

У вас есть возможность объединить пять кредитов в один. Был платеж 25 000, а станет 12 000 рублей. То есть почти в два раза меньше. И ставка тоже будет ниже.

В действительности ставки могут варьироваться от 11 процентов годовых. И это для заёмщиков с хорошей кредитной историей. Или если вы участник зарплатного проекта этого банка. То есть получаете деньги от работодателя на зарплатную карту. Банк видит ваше финансовое положение и может с большей уверенностью вас кредитовать.

В остальных случаях ставка может доходить до 20 процентов. Срок обычно до семи лет, а сумма до 3 миллионов. Примерно одинаковые условия во всех банках.

Зачем банкам нужно рефинансирование?

Учитывая, то что сейчас кризис неплатежей, то хороших клиентов осталось мало, а рефинансирования хотят именно хорошие клиенты. Совестливые люди, которые собираются платить и закрывать долг.

Поэтому банки, грубо говоря, борются за то, чтобы получить этих клиентов. Хотят перетащить их к себе. Так что никакого альтруизма здесь нет. Банкам выгодно делать рефинансирование, чтобы в последующем зарабатывать на %, которые вы будете им выплачивать.

Как происходит рефинансирование кредитов. Подводные камни

За счёт чего банк снижает для вас ежемесячный платёж? Правильно, за счёт увеличения срока кредитования. Кредит как бы растягивают во времени.
Подводные камни, которые скрывают банки при рефинансировании:

  • % ставка. В большинстве случаев, те цифры, которые вы слышали в рекламе — вроде 7% годовых это фикция. Рекламный трюк. В действительности ставки могут варьироваться от 11 процентов годовых.

Поэтому внимательно изучите условие договора. Так ли вам выгодно делать рефинансирование?

  • Страхование. Условия могут быть просто драконовские, так как банки сотрудничают только с одной страховой компанией и не о какой конкуренции речи быть не может. При этом существование такого пункта в договоре обычно умалчивают. Или в наглую навязывают страховку, угрожая что в противном случае кредит просто не выдадут.
    Это противозаконно и нарушает права потребителя.
  • Большая сумма. Банк не просто старается заполучить нового клиента. Гораздо выгоднее выдать кредит на большую сумму, чем его текущий долг. Конечно, если новый клиент платежеспособен. Так что будьте готовы к тому, что вас будут уговаривать взять кредит на большую сумму.

Кому не одобрят рефинансирование и почему?

Ответ прост и банален — не одобряют плохим клиентам. Что в понимании банка плохой клиент?

  • Клиент МФО. Микрозаймы практически не рефинансируют, так как обычно клиенты займов до зарплаты не отличаются финансовой грамотностью и платёжной дисциплиной.
  • С открытой просрочкой. Рефинансировать кредит с уже имеющейся просрочкой гораздо сложнее. Поэтому, если вы предвидите, что не сможете оплатить следующие платежи, то не тяните с заявкой на рефинансирование.
  • Стоп-факторы. Все те признаки, по которым клиентам отказывают в обычном кредите. Это могут быть плохая кредитная история, проблемы по линии МВД, неоплаченные штрафы и другое.

Надеемся, что эта статья была для вас полезной. Если у вас остались вопросы к кредитному юристу, то задавайте их в чате.

Мнение юриста

Мнение эксперта
Андрей Багдасарян
Частнопрактикующий юрист из города Екатеринбурга.
Задать вопрос эксперту

Вопрос о рефинансировании кредитов заёмщика решает кредитный комитет банка. При рефинансировании важным является сохранение баланса прав и законных интересов кредитора и заёмщика. Если по мнению заёмщика рефинансирование содержит признаки кабальной сделки, от него следует оказаться. Казалось бы, этот совет можно считать советом с опозданием, поскольку заёмщик уже находится в сложном финансовом положении, иначе бы он не обратился за рефинансированием.

В то же время, банки, оценивая риски и перспективы рефинансирования зачастую идут навстречу заёмщикам, если те объективно смогут доказать, что в результате рефинансирования с них снимется значительная часть долговой нагрузки, позволяющая избежать дефолтной ситуации. Важно получить подтверждение от предыдущих кредиторов (банков), что в результате рефинансирования их требования погашены новым кредитором, предоставившим рефинансирование, во избежание ситуации, когда старый кредитор заявит, что не получал отступного.

Автор статьи
Марк Павлов
Штатный автор портала «Народный юрист» и эксперт нашего сайта на Яндекс.Кью
Написано статей
32

Войти

Зарегистрироваться

Сбросить пароль

Пожалуйста, введите ваше имя пользователя или эл. адрес, вы получите письмо со ссылкой для сброса пароля.

Adblock
detector